Scoring, qué es y como funciona

Seguramente si has solicitado un préstamo o has leído las condiciones de alguno de ellos en algún lugar aparece la palabra scoring suele aparecer por algún sitio. Pero normalmente no tenemos demasiado claro lo que es, como nos afecta aunque nos suena a una puntuación o algo así.

scoringEn el fondo el scoring es un sistema automático que más o menos hace lo mismo que haría un analista de riesgos pero a menor coste. En una operación de crédito muy grande, de millones de euros, el analista humano mide y calcula todas las variables, pero para las operaciones pequeñas, las de los ciudadanos el sueldo y el tiempo que emplearía un analista sería demasiado y lo hace un programa informático que es el llamado scoring.

El programa informático ayuda a tomar decisiones sobre préstamos ya sean personales, límites de tarjetas o hipotecas. Hay que dejar claro que lo que diga el scoring no es la última palabra, ya que la decisión última la tomará un humano, aunque en la mayoría de los casos la realidad es que el scoring decide.

La finalidad de este sistema es estandarizar criterios de manera que no haya errores o interpretaciones humanas y las reglas sean igual para todos.

Información que tiene en cuenta un scoring

Para procesar los datos el programa usa dos tipos de informaciones una que no necesita que aportemos datos y otra externa (en la que hay que aportar datos).

En primer lugar los datos que tiene la propia entidad sobre el cliente, si es nuestro banco la información que posee de antemano es muy amplia y no necesita que aportemos ninguna documentación, agrandes rasgos serían:

Datos personales: edad, profesión, domicilio, etc.

Historial interno: toda la información sobre créditos anteriores con esa entidad, inversiones, nóminas, recibos mensuales que pagamos y documentación aportada en otras ocasiones.

Datos externos automáticos: aquí es donde al banco contiene información crediticia que el cliente no debe aportar ya que los hacen ellos en los ficheros ASNEF y CIRBE o similares.

Además de la información anterior se puede pedir que aportemos más información para que el scoring pueda realizar los cálculos. La información más habitual ees:

Registro: en caso de bienes inmuebles nota registral para ver que no hay cargas en la finca que se desea hipotecar.

Finalidad: es justificar el destino del dinero prestado.

Patrimonio: información sobre el patrimonio personal (que en el fondo es una garantía)

Ingresos: justificantes de los ingresos de la persona o personas que solicitan un préstamo.

ASNEF: en caso de aparecer en alguna lista de morosos documentación que acredite la justificación de esa anotación.

El trabajo del scoring

Una vez recopilados todos los datos y metidos en el programa es cuando realmente comienza el trabajo de scoring. A la hora de ponerse a trabajar lo primero es diferenciar en función del tipo de operación solicitada ya que su forma de procesar será diferente en función de si el préstamo es al consumo, hipotecario o para una empresa.

Su misión es calcular la probabilidad de que una operación de crédito de un importe preestablecido para un cliente concreto con unos plazos concretos acabe siendo un préstamo moroso.

Una vez terminado el cálculo el scoring da como resultado un número, si ese número es inferior al preestablecido por al banco el préstamo será concedido, si es superior será denegado.

Así que en el fondo es un algoritmo matemático que el banco modifica cada cierto tiempo en función de su experiencia o de las políticas crediticias. En los últimos años todos los bancos han reprogramado su scoring y hoy en día es mucho más difícil conseguir dinero prestado que en el año 2007.

Un buen ejemplo de como funciona el scoring son los préstamos preconcedidos o los límites de tarjetas de crédito si tenemos domiciliada la nómina. En esos casos el programa calcula los riesgos que pueden asumir los bancos a partir de sus datos internos y nos ofrecen un préstamo por una cantidad o un límite en la tarjeta diferente al de nuestro vecino.

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