Prestamos P2P, dinero entre particulares

Los préstamos P2P son un tipo de préstamos entre personas particulares. Tanto prestamistas como prestatarios son personas físicas que realizan estas operaciones de crédito. El denominador común es que los bancos tradicionales no tienen nada que ver en todo el proceso.

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Las siglas P2P vienen del inglés “Peer To Peer Lending” y es una forma de conseguir financiación a personas que no pueden o no quieren acceder a un crédito bancario tradicional. El hecho de que el “grifo” del crédito de la banca se haya cortado debido a la crisis ha hecho que este tipo de operaciones aumenten exponencialmente desde su creación.

Por un lado internet, por otro la crisis económica, todo esto aderezado con un nuevo movimiento político y social que no cree en los sistemas bancarios actuales han hecho que estos préstamos entre particulares tengan cada vez más clientes e inversores. Aunque en España el volumen de dinero que se intercambia es aún pequeño en otros países como Inglaterra o EEUU tienen ya un gran tamaño.

Para el funcionamiento de este sistema siempre hay una empresa intermediaria que pone en contacto a las personas que necesitan dinero y a las que están dispuestas a prestarlo (a cambio de un buen tipo de interés). Esa empresa además se encarga de evaluar el riesgo de la operación y cobra una comisión por estas gestiones.

En 2005 nace en Reino Unido Zopa y desde entonces a través de su web se han prestado más de 300 millones de libras. A raíz de este éxito han surgido otras empresas similares como Ratesetter o Funding Circle, especializada en P2C, o préstamos particulares a pequeños negocios. Tal es la importancia de estas empresas en UK que el Gobierno británico anunció un ayuda de 55 millones de libras destinadas a estimular la actividad de este tipo de compañías.

Pero para entender el tamaño que está alcanzando este negocio hay que hablar de la americana Lending Club, con más de 1 billón de dólares en préstamos desde su lanzamiento en el año 2007. Actualmente presta casi 3 millones de dólares al día y entre sus accionistas cuenta con la empresa Google, lo que nos da una idea del tamaño y posibilidades futuras de este tipo de negocio.

En España la empresa más activa en este tipo de préstamos es isePankur que opera desde el año 2009. De los datos de esta empresa el más relevante es que su tasa de morosidad es del 2,67% cuando la tasa de morosidad en la banca española ha superado el 11% en los últimos datos registrados por el Banco de España en Julio de 2013. Los intereses generados para los particulares que han prestado su dinero ronda el 10% TAE, muy superior a lo que se puede conseguir mediante un depósito bancario tradicional (como máximo un 3% TAE).

El sistema de préstamos P2P atrae tanto a las personas que necesitan dinero, ya que en principio es más sencillo conseguir financiación que en un banco, y por otro lado a ahorradores que buscan rentabilidad por su dinero. La tasa que cobra un prestamista a día de hoy oscila alrededor del 10%, dependiendo del riesgo de la operación puede ser mayor o menor.

Otro punto fuerte es que para conseguir esa rentabilidad no hace falta tener grandes ahorros, ya que desde 50 euros se puede entrar en una operación.

Estas empresas P2P cuando les llega una solicitud la estudian y evalúan el riesgo, si la operación de crédito es aceptada por la empresa (a día de hoy aceptan alrededor de un 10% de las solicitudes) la lanzan en su página web y los particulares que quieren prestar se apuntan por la cantidad que quieran.

Un ejemplo: una persona pide un préstamo de 3.000 euros a 36 meses y ofrece pagar un 9,5% TAE. Los usuarios que quieren prestar se apuntan por la cantidad que quieran hasta cubrir los 3.000 euros. Por ejemplo uno presta 50 euros, otro 150, etc.

Una vez cubierta la operación se cierra y los particulares que han prestado van recibiendo cada mes la cuota mensual que debe pagar el particular que ha solicitado el dinero.

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