Ojo con los préstamos sin intereses de los bancos

Casi todos los bancos ofrecen algún tipo de préstamo sin intereses. Normalmente es para clientes con nómina domiciliada y que se puede activar de manera muy sencilla por internet, sin ningún tipo de trámite ni preguntas. Como es un sistema tan sencillo ante una necesidad de dinero muchos clientes activan este crédito sin leer la letra pequeña o sin informarse previamente.

TAEEstos préstamos normalmente son a corto plazo (como máximo 1 año) y se suelen publicitar como anticipos de nómina para clientes. El denominador común es que no tienen intereses. Pero cuando un banco dice que un producto es sin intereses significa que su TIN es del 0,00%. O sea que el Tipo de Interés Nominal de 0,00, pero no significa que el TAE sea del 0,00%.

El “truco” normalmente radica en que sumando las comisiones de apertura y de estudio se suelen situar alrededor del 4%. Cada banco tiene unas comisiones diferentes pero de media en este tipo de préstamos es el 4,00%.

Además suelen poner un mínimo de comisión, por ejemplo una comisión de apertura del 3,00% pero con un mínimo de 90 euros.

En una operación a corto plazo de 12 meses unas comisiones del 4% suponen un TAE real del 7,30%, pero si el mismo préstamo los pedimos a un plazo de por ejemplo 6 meses el TAE resultante es del 13,59%.

Si la cantidad que pedimos es pequeña, para un pequeño apuro, por ejemplo de 1.000 euros con el 4% de comisiones no llegaríamos al mínimo de 90 euros. En ese caso se aplicarían comisiones por los 90 euros y no por el 4%. Así si alguien solicita 1.000 € a 6 meses su TAE de dispara hasta el 30,23%.

Por tanto de un préstamo sin intereses acabamos pagando un TAE del 30,23%.

Es muy importante leer bien las condiciones, no quiere decir que siempre perdamos. Como hemos visto en un préstamo que supere los 2.000 euros y lo financiemos a 12 meses nuestro TAE será aproximadamente del 7,30% que es un buen crédito.

En cambio para operaciones a menos de 12 meses con las condiciones descritas no nos interesaría, y para cantidades pequeñas tampoco.

Muy probablemente en el banco que tengamos domiciliada la nómina podamos conseguir un préstamo personal a un interés de entre el 8,50% y el 10,00 % TAE sin problemas, evitando así pagar TAEs incluso superiores al 30,00%.

Como regla general si las comisiones suman hasta un tope del 4,50% y vamos a financiar a 12 meses (normalmente el máximo permitido en estos préstamos) nos puede convenir acogernos a este tipo de préstamos. Esto siempre que pidamos al menos 2.000 euros

Para una operación a 6 meses para que nos salga rentable las comisiones deben sumar como mucho el 3,00%, siempre que solicitemos a partir de 2.500 o 3.000 euros, ya que en cantidades inferiores nos aplicarían el mínimo de comisión y ya no cuadrarían las cuentas.

Lo anterior es importante tenerlo claro porque normalmente los clientes que solicitan estos préstamos es por cantidades pequeñas y por poco tiempo. Lo normal es pedirlos para hacer frente a algún imprevisto como una rotura, unos pagos de impuestos o similar. Así la mayoría de estos créditos no superan los 1.000 euros y suelen pagarse en 3 o 6 meses con lo que el TAE real se dispara al 30% o al 40%, y eso que era un crédito sin intereses.

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